محدودیت های دریافت اوراق تسهیلات مسکن (تسه)

اوراق تسهیلات مسکن، که به اختصار “تسه” نامیده می‌شود، یکی از ابزارهای مالی مهم در ایران است که توسط بانک مسکن عرضه می‌شود. این اوراق، فرصتی برای دریافت تسهیلات خرید یا ساخت مسکن بدون نیاز به سپرده‌گذاری طولانی‌مدت فراهم می‌کند. در این مقاله، به بررسی جزئیات، قوانین، مزایا و معایب، و نکات کلیدی مربوط به دریافت اوراق تسه مسکن می‌پردازیم.

دریافت وام خرید و ساخت مسکن: متقاضیان می‌توانند با خرید این اوراق، وامی معادل ارزش اسمی اوراق از بانک مسکن برای ساخت یا بازسازی دریافت کنند. هر ورق از این اوراق معادل ۵۰۰,۰۰۰ تومان تسهیلات است و متقاضی بسته به مبلغ مورد نیاز باید تعداد مشخصی از این اوراق را خریداری کند.

قوانین و محدودیت‌های اوراق تسهیلات مسکن

۱. محدودیت‌های زمانی و منطقه‌ای

• از نظر اعتبار اوراق: اوراق تسهیلات مسکن معمولاً تا دو سال از تاریخ انتشار معتبر هستند و پس از آن منقضی می‌شوند.
• محدودیت سقف تسهیلات: سقف وام بسته به شهر محل سکونت متفاوت است:
  
  • تهران: تا ۸۰۰ میلیون تومان برای زوجین و ۴۰۰ میلیون تومان برای هر نفر.
  • شهرهای بزرگ: تا ۶۴۰ میلیون تومان برای زوجین.
  • شهرهای کوچک: تا ۴۸۰ میلیون تومان برای زوجین.
• سن بنا: ملک مورد نظر نباید بیش از ۲۵ سال ساخت داشته باشد. در برخی موارد، این محدودیت تا ۳۰ سال افزایش یافته است.

۲. شرایط دریافت وام با اوراق

برای دریافت وام، متقاضی باید شرایط زیر را داشته باشد:

• ارائه مدارک شناسایی و گواهی اشتغال به کار.
• ملک باید سند مالکیت داشته باشد و در رهن بانک قرار گیرد.
• در برخی موارد، ممکن است بانک به ضامن یا وثیقه‌های اضافی نیاز داشته باشد.

۳. قوانین مرتبط با بازپرداخت وام

• مدت بازپرداخت: معمولاً بین ۵ تا ۱۲ سال است.
• نرخ سود: نرخ سود وام‌های مسکن با اوراق تسهیلات، حدود ۱۸ تا ۲۰ درصد است که ممکن است بسته به سیاست‌های بانک مرکزی تغییر کند.
• اقساط ماهانه: به‌عنوان مثال، برای وام ۲۰۰ میلیونی، اقساط ماهانه می‌تواند بین ۴ تا ۵ میلیون تومان باشد.

مزایای اوراق تسهیلات مسکن

• عدم نیاز به سپرده‌گذاری: نیازی به سپرده‌گذاری طولانی‌مدت در بانک مسکن نیست.
• فرآیند سریع‌تر: دریافت وام با استفاده از اوراق، سریع‌تر از سایر وام‌های مسکن است.
• امکان دریافت وام‌های بزرگ‌تر: سقف تسهیلات با اوراق معمولاً بالاتر از وام‌های مبتنی بر سپرده‌گذاری است.

معایب اوراق

• هزینه خرید اوراق: قیمت اوراق در بازار فرابورس متغیر است و ممکن است هزینه سنگینی بر متقاضی تحمیل کند.
• نرخ سود بالا: نرخ سود بالای تسهیلات می‌تواند در بلندمدت فشار مالی زیادی ایجاد کند.
• هزینه‌های جانبی: علاوه بر خرید اوراق، هزینه‌های دیگری مانند بیمه، ارزیابی ملک و کارمزد بانک نیز وجود دارد.

هزینه‌های جانبی اوراق تسهیلات مسکن

هنگام دریافت وام با استفاده از اوراق تسه مسکن، باید هزینه‌های زیر را نیز در نظر بگیرید:

1. هزینه خرید اوراق: قیمت هر ورق متغیر است و در بازار فرابورس معامله می‌شود.
2. کارمزد بانک: بانک برای انجام فرآیند اداری وام، مبلغی به‌عنوان کارمزد دریافت می‌کند.
3. هزینه ارزیابی ملک: بانک برای تایید ارزش ملک، کارشناس رسمی اعزام می‌کند.
4. بیمه عمر و بیمه ملک: این بیمه‌ها برای ضمانت وام اجباری هستند.

نکات کلیدی در خرید اوراق تسهیلات مسکن

1. زمان مناسب خرید اوراق: قیمت اوراق در بازار فرابورس نوسان دارد؛ بهتر است در ماه‌هایی که تقاضا کمتر است، اوراق را خریداری کنید.
2. خرید اوراق اضافه: همراه داشتن چند برگ اوراق اضافه حین فرآیند دریافت وام موجب می‌شود دچار مشکل نشوید.
3. مقایسه با سایر وام‌ها: قبل از خرید اوراق، شرایط سایر وام‌های مسکن را بررسی کنید؛ ممکن است گزینه‌های بهتری وجود داشته باشد.
4. مشاوره با کارگزاری: در صورت عدم آشنایی با بازار سرمایه و کنترل نکردن سرمایه تان، از کارگزاری‌های معتبر مشورت بگیرید.

نحوه خرید اوراق تسهیلات مسکن

برای خرید و دریافت اوراق تسه مسکن، مراحل زیر را طی کنید:

1. دریافت کد بورسی: ابتدا باید از سایت سجام کد بورسی دریافت کنید.
2. ورود به سامانه معاملاتی: از طریق کارگزاری‌های معتبر یا سامانه‌های آنلاین، وارد بازار فرابورس شوید.
3. بررسی قیمت و خرید: قیمت اوراق را بررسی کنید و تعداد مورد نیاز خود را خریداری کنید.

چند توصیه مهم

1. بررسی دقیق هزینه‌ها: قبل از اقدام به خرید اوراق و دریافت وام، مجموع هزینه‌های جانبی را محاسبه کنید.
2. اطمینان از شرایط ملک: مطمئن شوید که ملک مورد نظر شرایط لازم برای دریافت تسهیلات را دارد (سن بنا، سند مالکیت و غیره).
3. برنامه‌ریزی بازپرداخت: با توجه به نرخ سود و مبلغ اقساط، برنامه‌ریزی مالی دقیقی داشته باشید.

جمع‌بندی

اوراق تسهیلات مسکن ابزاری کارآمد برای افرادی است که به دنبال دریافت سریع تسهیلات خرید یا ساخت مسکن هستند. با این حال، هزینه‌های خرید اوراق و نرخ سود بالای تسهیلات از چالش‌های اصلی آن به شمار می‌روند. با آگاهی از قوانین، محدودیت‌ها و برنامه‌ریزی مناسب، می‌توان از این ابزار مالی به بهترین شکل استفاده کرد.

اگر قصد دریافت وام مسکن دارید، مطالعه دقیق شرایط و قوانین و همچنین مشاوره با کارشناسان مالی ما می‌تواند به تصمیم‌گیری بهترتان کمک کند.